Simulateur d'objectifs
Finance Nomade, cabinet de conseil en gestion de patrimoine (CGP) à Crest (Drôme), met ici à votre disposition l'outil qui ouvre la plupart de ses rendez-vous. Un patrimoine ne se construit pas pour lui-même : il sert des projets datés, un apport pour la maison, les études des enfants, un bateau, une rente pour la retraite. Dites ce que vous voulez et à quel âge, le simulateur répond par un chiffre unique : ce qu'il faut mettre de côté chaque mois.
Le principe
Un patrimoine ne se construit pas pour lui-même. Il sert des projets, et chaque projet tient en deux informations. Le reste n'est que du calcul.
Deux informations suffisent
Un projet sans date n'est pas un projet, c'est une envie. Dites combien il vous faut et à quel âge vous en aurez besoin : le simulateur en tire un versement mensuel. Une rente est d'abord convertie en capital, c'est-à-dire la somme qu'il faut détenir le jour du départ pour se verser ce montant tous les mois.
Le temps travaille pour vous
Voici un exemple, avec un rendement de 5 % par an et une inflation de 2 %. Vous voulez vous verser 1 000 € par mois pendant vos vingt-cinq premières années de retraite, à partir de 64 ans. Il faut réunir 213 155 €. En commençant à 40 ans, cela demande 513 € par mois. En commençant à 50 ans, il en faut 1 030 €. L'objectif n'a pas bougé, l'effort a doublé.
Le rendement est une hypothèse
Aucun rendement n'est garanti, et un placement peut perdre de la valeur. Le simulateur ne prédit rien : il met un chiffre en face d'une intention, pour que vous sachiez si vous en êtes loin ou près. C'est ce chiffre qui rend la conversation utile.
Simulateur
Réglez votre âge, ce que vous avez déjà de côté et le rendement que vous retenez, puis listez vos projets, jusqu'à cinq. Chaque montant est en euros d'aujourd'hui : l'inflation que vous choisissez est retirée du rendement. Indiquez enfin ce que vous pouvez mettre chaque mois, si vous voulez voir ce que cela couvre.
Ils représentent 213 155 € à réunir. Votre épargne actuelle en finance 22 % ; vos versements et le rendement font le reste. Dites ce que vous pouvez mettre chaque mois pour voir où vous en êtes.
Vous pouvez mettre 1 000 € par mois, il en faut 450 €. Il vous reste 550 € par mois, à garder disponible ou à mettre sur un projet de plus.
Vous pouvez mettre 1 000 € par mois, il en faut 450 €. En l'état, vous atteignez 100 % de chacun de vos projets. Trois leviers : vous donner plus de temps, revoir un montant, ou accepter plus de risque pour espérer plus de rendement.
Ce que vous avez de côté finance l'ensemble de vos projets, sans aucun versement, au rendement retenu. Il resterait 0 € disponible pour autre chose.
| Projet | À réunir | Votre épargne affectée | À épargner par mois |
|---|---|---|---|
| Projet 11 000 € par mois pendant 25 ans, dans 22 ans, à vos 60 ans | 213 155 € | 25 000 € | 450 € |
| , | |||
| , | |||
| , | |||
| , | |||
| Tous vos projets | 213 155 € | 25 000 € | 450 € |
| Période | Par mois | Ce que vous financez pendant cette période |
|---|---|---|
| De maintenant à vos 60 ans | 450 € | Projet 1 |
Votre capacité couvre 100 % de l'effort nécessaire. Répartie entre tous vos projets, elle vous fait atteindre 100 % de chacun d'eux.
Le simulateur ne choisit pas vos priorités : il partage votre épargne et vos versements au prorata de ce que chaque projet demande. Décider qu'un projet passe avant un autre, ou qu'un montant bouge, c'est exactement ce qui se discute en rendez-vous.
Garder ce résultat
Une page : vos projets, l'effort mensuel que le simulateur vient de calculer, et une étude de plusieurs hypothèses, dont un tirage au sort de 4 000 marchés pour mesurer la marge que demande le risque. À garder, à partager à vos proches, ou à apporter en rendez-vous pour qu'on regarde ensemble comment atteindre vos objectifs. Votre navigateur ouvre sa fenêtre d'impression : choisissez « Enregistrer au format PDF ». Rien n'est envoyé, tout reste sur votre appareil.
Simulation indicative, à vocation pédagogique. Tout est compté en euros d'aujourd'hui : l'inflation retenue est retirée du rendement, et l'effort mensuel affiché est donc à revaloriser chaque année du montant de cette inflation pour garder la même valeur. Les versements sont supposés faits en fin de mois, sans interruption, à rendement constant. Une rente est convertie en capital par la somme qu'il faudrait détenir au départ pour la servir pendant la durée choisie, au même rendement, capital épuisé à la fin. Une rente à vie, elle, ne retire que le rendement : le capital garde son pouvoir d'achat et se transmet aux héritiers. Elle se finance avec des actifs qui distribuent, immobilier, SCPI, allocation mixte en assurance vie et non coté, et retient 5 % par an hors inflation, quel que soit le rendement que vous avez choisi. L'épargne déjà constituée et la capacité mensuelle sont réparties entre les projets au prorata de ce que chacun demande : le simulateur ne classe pas vos priorités. Ne sont comptés ni les frais d'un contrat en particulier, ni la fiscalité de sortie, ni un emprunt, ni une aide. Aucun rendement n'est garanti et tout placement comporte un risque de perte en capital. Ni conseil personnalisé ni recommandation : chaque situation appelle une étude individuelle.
La méthode
Le calcul est le même pour chaque projet. Le simulateur part du montant visé et du nombre de mois qui vous séparent de l'échéance, puis cherche le versement mensuel qui, placé au rendement retenu, aboutit exactement à ce montant. C'est la formule des intérêts composés, celle d'un tableur, appliquée mois par mois.
L'épargne que vous avez déjà compte. Elle est placée au même rendement et répartie entre vos projets, au prorata de ce que chacun demande, ce qui réduit d'autant les versements. La capacité d'épargne que vous déclarez est répartie de la même façon : c'est pourquoi tous vos projets sont atteints dans la même proportion. Le simulateur ne classe donc pas vos priorités, et c'est voulu. Décider qu'un projet passe avant un autre est une décision, pas un calcul.
Enfin, tout est compté en euros d'aujourd'hui : l'inflation que vous retenez est retirée du rendement. Un apport de 70 000 € reste 70 000 € de votre pouvoir d'achat actuel, et le versement mensuel affiché est à augmenter chaque année du montant de cette inflation pour garder la même valeur.
Les limites
Le simulateur répond à une question précise, et à une seule : combien mettre de côté chaque mois. Quatre choses restent en dehors du cadre.
Le simulateur suppose un rendement constant, des versements sans interruption et des projets qui ne changent pas. Dans la vraie vie, les marchés montent et descendent, les revenus varient, et un projet en remplace un autre. Refaites le calcul chaque année : c'est un cap, pas un rail.
Un rendement de 5 % par an ne s'obtient pas sur un livret. Il suppose des placements qui peuvent baisser, parfois fortement, et il n'est jamais garanti. Autre point que le simulateur ignore : plus l'échéance est proche, moins vous pouvez vous permettre de risque. Un apport à trois ans et une retraite à vingt-cinq ans ne se placent pas de la même façon.
Le rendement que vous saisissez est censé être net de frais et d'impôts. C'est une simplification commode. Dans la réalité, les frais dépendent du contrat et l'impôt dépend de l'enveloppe et de la date de sortie. Deux placements qui affichent le même rendement brut ne laissent pas la même chose dans votre poche.
Pour une maison, une voiture ou un bateau, une partie du prix se finance souvent à crédit. Ici, vous saisissez seulement ce que vous voulez avoir de côté à la date voulue, par exemple l'apport. Le plan de financement, lui, répond à d'autres règles : capacité de remboursement, assurance emprunteur, durée.
Et après
Le chiffre obtenu ne dit pas encore où placer cet argent. C'est pourtant là que se joue une bonne partie du résultat : l'enveloppe décide des frais, de la fiscalité à la sortie et de la disponibilité de votre épargne. Un projet à trois ans et une retraite à vingt-cinq ans n'appellent pas les mêmes supports. La page sur les placements financiers explique comment je les compare, celle consacrée à la retraite détaille le cas de la rente, et la page « pour qui » dit à qui je m'adresse.
Sur le prix : aucun honoraire n'est dû si la mission débouche sur un placement avec le cabinet, dont la rémunération vient alors des frais du contrat, annoncés avant toute signature. Sinon, un barème public s'applique. Jamais les deux pour la même prestation.
Questions fréquentes
Cela dépend de trois choses : le montant visé, le temps qui vous reste et le rendement que vous retenez. Un exemple, à 5 % par an avec 2 % d'inflation : réunir 70 000 € demande 503 € par mois sur dix ans, 216 € sur vingt ans et 122 € sur trente ans. L'objectif est le même dans les trois cas. Seule la durée change.
Parce que c'est la seule façon de savoir ce que votre projet vaut vraiment. Dans vingt ans, 70 000 € n'achèteront pas ce qu'ils achètent aujourd'hui. Le simulateur retire donc l'inflation que vous choisissez du rendement que vous espérez : un placement à 5 % avec 2 % d'inflation compte pour 2,9 %. En contrepartie, le versement mensuel affiché est à augmenter chaque année du montant de l'inflation pour garder la même valeur.
Celui qui correspond au risque que vous acceptez, et à la durée de votre projet. Pour donner un repère, les fonds en euros de l'assurance vie ont rapporté 2,63 % en moyenne en 2025, selon France Assureurs. Viser 4 % ou 5 % net suppose une part investie en actions, donc des années de baisse, parfois fortes. Sur un projet à deux ou trois ans, mieux vaut rester prudent et retenir un chiffre bas. Aucun rendement n'est garanti.
Le simulateur calcule la somme qu'il faudrait détenir le jour du départ pour se verser le montant voulu chaque mois, pendant la durée choisie, le capital continuant de travailler au même rendement et se vidant à la fin. Une rente de 1 000 € par mois pendant vingt-cinq ans, à 5 % avec 2 % d'inflation, demande ainsi 213 155 €. Ce n'est pas le tarif d'une rente viagère servie par un assureur, qui dépend de votre âge, de votre espérance de vie et des garanties choisies.
Il prend un seul chiffre : ce que vous avez déjà de côté et que vous destinez à ces projets. Il le place au même rendement et le répartit entre vos projets. Il ne regarde ni le détail de vos contrats, ni leurs frais, ni leur fiscalité, ni votre immobilier, ni vos crédits en cours. C'est précisément ce qu'un bilan patrimonial met à plat.
Quatre leviers, dans cet ordre. Vous donner plus de temps, parce que c'est celui qui coûte le moins. Revoir un montant, parce que l'effort suit le montant visé : ramener un apport de 70 000 € à 50 000 €, c'est plus d'un quart d'effort en moins sur ce projet. Classer vos projets, parce qu'ils ne se valent pas tous. Et seulement ensuite viser un rendement plus élevé, ce qui veut dire accepter plus de risque. Le simulateur montre l'effet de chacun en quelques secondes.
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